負債比 DBR 與房貸收支比計算機

台灣銀行審核信貸、信用卡跟審核房貸，用的是兩套不同的比率。這個工具把兩者分開試算：一邊算無擔保負債的DBR倍數，一邊算房貸月付與收支比，你可以同時查看，但請不要把它們加總成一個「總負債比」——銀行從來不會這樣算。

兩個比率分別怎麼算

DBR = 全體金融機構無擔保負債總餘額 ÷ 平均月收入（信用卡循環、預借現金、信用卡分期未還本金、現金卡動用餘額、信用貸款餘額，不含房貸、車貸）

收支比 = （房貸月付 + 其他固定負債月付 + 估計生活費）÷ 月收入

依中華民國銀行公會〈會員授信準則〉，DBR原則上不宜超過22倍，但實務可貸額度多落在15到18倍；收支比則是銀行審核房貸成數時參考的內部指標，公股銀行對高成數貸款常要求收支比不超過200%（即支出不超過月收入的一半），各行門檻不完全相同。

使用步驟

1. 先分別列出你的無擔保負債（信用卡、現金卡、信貸）目前餘額，以及房貸或預計房貸的月付、其他固定負債、估計生活費。
2. 不要用信用額度，要用實際餘額——聯徵中心記錄的是餘額，銀行審核也是看餘額。
3. 分別查看DBR倍數與收支比兩個結果，兩者代表不同的授信邏輯，不要合併解讀。
4. 至少存一個保守情境（收入打折、負債加計）跟一個基準情境，觀察比率變化的敏感度。
5. 分享或匯出結果時，不要放入帳號、身分證字號或其他可識別個人的資訊。

台灣審核情境

DBR22倍是金管會要求銀行遵守的上限，不是核貸保證，實際能貸到的金額通常低於22倍換算出的理論值；房貸的傳統「月付不超過收入三分之一」經驗法則，也已經被銀行更常用的收支比取代。這個工具同時提供兩種試算，讓你在申貸信用貸款、信用卡分期，或準備申請房貸前，能用跟銀行接近的邏輯先自我檢查。

限制與查核方式

本頁僅提供一般教育與估算，不構成個人化貸款、信用或投資建議，也不代表任何銀行的實際核貸標準或成數。

計算全在瀏覽器本機完成，不會上傳你輸入的任何數字。請勿將帳號、身分證字號或其他可識別個人的資訊放入可分享網址。

工具不會顯示「核准」「保證」等字樣；DBR22倍與收支比門檻均標示資料來源與查閱日期，實際核貸請以銀行提供的正式資料為準。

相關教學

閱讀 負債比怎麼算？DBR22倍跟房貸月付比是兩件事，了解兩種比率的完整計算邏輯與案例試算。

常見問題

DBR跟收支比可以加在一起看嗎？

不建議。DBR只計算無擔保負債對收入的倍數，收支比計算的是含房貸在內的總支出對收入的百分比，兩者衡量單位不同，銀行也是分開審核。

為什麼我算出來DBR沒超過22倍，但信貸還是被打回票？

22倍是上限不是保證，銀行還會綜合信用評分、職業與收入穩定度、既有負債結構等條件審核，實務核貸額度通常低於理論上限。

這個工具會查我的聯徵資料嗎？

不會。工具僅依你手動輸入的數字試算，不會連接聯徵中心或任何銀行系統，實際負債餘額請以你自己申請的信用報告或帳單為準。

收支比200%上限是所有銀行都一樣嗎？

不是。200%只是部分公股銀行對高成數貸款常見的內部參考門檻，各銀行實際標準不完全相同，請以承貸銀行說明為準。

如何提高試算準確度？

使用聯徵報告或最新帳單上的實際餘額，並分別測試保守（收入打折、負債加計）與基準情境，觀察哪個輸入變動對比率影響最大。

資料來源

• 中華民國銀行公會—會員授信準則（DBR22倍規範），查閱日期 2026-07-31
• 中央銀行—理監事會議決議新聞稿（選擇性信用管制），查閱日期 2026-07-31