央行升息半碼，1,000 萬房貸每月多繳多少？約 638 元——前提是銀行全數反映
2026-09-23
一句話結論： 中央銀行 2026 年 9 月 17 日理監事會決議，重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率分別維持年息 2%、2.375% 及 4.25%。以 1,000 萬元、30 年、本息平均攤還、假設房貸利率 2.2% 為例，每月約 37,970 元；若房貸利率同幅上升 0.125 個百分點到 2.325%，每月約 38,608 元，多 638 元，一年約 7,658 元。上升 0.25 個百分點則每月多約 1,283 元。
央行 2026 年 9 月 17 日的決議
| 項目 | 決議 |
|---|---|
| 重貼現率 | 年息 2%（維持） |
| 擔保放款融通利率 | 年息 2.375%（維持） |
| 短期融通利率 | 年息 4.25%（維持） |
| 自然人第 2 戶購屋貸款成數上限 | 6 成 → 7 成，無寬限期（9 月 18 日起） |
算式（本息平均攤還）
i = 年利率 ÷ 12
n = 剩餘月數
每月還款 = 本金 × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))
升息後多繳 = 新月付 − 舊月付算例：假設房貸利率 2.2%，同幅上升
| 貸款 | 2.2% 月付 | +0.125 個百分點（2.325%） | 多繳／月 | +0.25 個百分點（2.45%） | 多繳／月 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000 萬、30 年 | 37,970.1 | 38,608.3 | 638.2 | 39,252.6 | 1,282.5 |
| 800 萬、30 年 | 30,376.1 | 30,886.6 | 510.5 | 31,402.1 | 1,026.0 |
| 1,000 萬、剩 20 年 | 51,541.0 | 52,141.9 | 600.9 | 52,747.0 | 1,206.1 |
| 500 萬、剩 20 年 | 25,770.5 | 26,070.9 | 300.5 | 26,373.5 | 603.0 |
粗估法：每 100 萬元、剩 30 年的貸款，利率每上升 0.125 個百分點，月付約多 64 元。
什麼條件會讓結論翻轉
- 銀行沒有同幅調整。 房貸利率是指標利率加碼，銀行跟進的幅度與時間不一定等於央行調幅，實際影響可能較小或延後。
- 還在寬限期。 寬限期內只繳利息，利率上升對月付的影響，等於本金 × 上升幅度 ÷ 12：1,000 萬元 × 0.125% ÷ 12 ≈ 1,042 元，比本息攤還還大。寬限期結束後月付還會再跳一次。
- 剩餘期數越短、本金越少。 同樣升 0.125 個百分點，剩 20 年的 500 萬元只多約 300 元。
- 央行根本沒有升息。 本次決議是維持利率不變。本頁只是讓你事先知道「如果升」的代價，不是在預測會升。
常見問題
央行這次有沒有動房貸成數？
有。央行 2026 年 9 月 17 日決議調整選擇性信用管制，自 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款最高成數上限由 6 成調升為 7 成，仍無寬限期；第 3 戶以上維持 3 成、無寬限期。
央行升息，我的房貸會馬上變嗎？
不一定。央行調整的是政策利率；房貸多半是指標利率加碼，銀行何時、調多少，要看你的貸款契約與銀行公告。本頁的算法假設銀行全數、立即反映。