房貸寬限期結束，月付會跳多少？1,000 萬新青安從 1.6 萬跳到 3.4 萬
2026-09-24
一句話結論： 依合作金庫公布的青安 3.0 條件，貸款最長 40 年、含本金寬緩期最長 5 年，利率目前 2.275%，前 3 年補貼 0.5 個百分點。以 1,000 萬元、用滿 5 年寬限期計算：第 1–3 年每月只繳利息約 14,792 元，第 5 年約 16,875 元；第 6 年開始要在剩下 35 年攤還全部本金，月付約 33,901 元，第 7 年補貼期滿後約 34,539 元，是寬限期內的 2 倍多。全期總利息約 542.4 萬元，比不用寬限期多約 43.9 萬元。
條件（青安 3.0，合作金庫公布）
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 期限 | 最長 40 年（含本金寬緩期最長 5 年） |
| 利率 | 基準利率 + 0.555%，目前合計 2.275% |
| 補貼 | 滿 3 年利息補貼 0.5%；滿 3 年之次日至第 6 年之次日起，每年補貼減少 0.125% |
算式
寬限期內：月付 = 本金 × 當年利率 ÷ 12
寬限期後：月付 = 本金 × i ÷ (1 − (1 + i)^(−剩餘月數))，i = 當年利率 ÷ 12算例：1,000 萬元、40 年、寬限期 5 年
| 年度 | 實付利率 | 月付 | 狀態 |
|---|---|---|---|
| 1–3 | 1.775% | 14,791.7 | 只繳利息 |
| 4 | 1.9% | 15,833.3 | 只繳利息 |
| 5 | 2.025% | 16,875.0 | 只繳利息 |
| 6 | 2.15% | 33,901.3 | 開始還本，剩 35 年 |
| 7 起 | 2.275% | 34,538.8 | 補貼期滿 |
第 5 年 → 第 6 年：16,875.0 → 33,901.3，每月多 17,026 元（約 2 倍）
全期總利息：用寬限期 ≈ 5,423,642 元；不用寬限期 ≈ 4,984,599 元
寬限期多付 ≈ 439,043 元不用寬限期時，第 1 年月付約 29,111.8 元，第 7 年起約 31,483.8 元。
什麼條件會讓結論翻轉
- 寬限期內把省下的錢存起來。 寬限期內每月比攤還少繳約 1.4 萬元，如果這筆錢在寬限期結束時拿來還本金，跳升幅度會變小。
- 利率在寬限期內上升。 寬限期結束時的利率若比現在高，第 6 年起的月付會比表中更高。
- 縮短寬限期。 寬限期用 2 年而不是 5 年，攤還的年限較長，跳升幅度與總利息都會變小。
- 所得預期。 寬限期的用處是爭取時間；如果 5 年後收入沒有跟著增加，跳升後的月付占所得的比例會明顯升高。
常見問題
寬限期越長越好嗎？
月付的壓力會往後延，但總利息會增加，因為本金在帳上留得更久；而且寬限期結束後，要用更短的剩餘年限還同樣多的本金，月付跳得更高。
第二戶房貸可以有寬限期嗎？
依央行 2026 年 9 月 18 日起實施的規定，自然人名下有房屋者的第 1 戶購屋貸款無寬限期，第 2 戶購屋貸款最高 7 成、無寬限期，第 3 戶以上 3 成、無寬限期。