負債比怎麼算？DBR22倍跟房貸月付比是兩件事
2026-07-31
在美國，貸款業務員常會丟出一個「43%」當作核貸門檻。台灣的銀行不是這樣審的——這裡沒有單一法定負債比上限，而是把「無擔保負債」跟「房貸月付」分成兩套完全不同的審核邏輯，很多人第一次辦貸款時把兩者混在一起算，反而算出一個銀行根本不會用的數字。
為什麼銀行不會告訴你單一的「負債比上限」
台灣的授信審核依產品而異。信用貸款、信用卡循環、現金卡這類「無擔保」負債，金融監督管理委員會要求銀行歸戶計算後不宜超過平均月收入的22倍，業界稱為 DBR22倍（Debt Burden Ratio）；這個比率完全不看房貸、車貸等有擔保放款。房貸則沒有法定上限，銀行依個案審查收入穩定度、職業別、信用紀錄、擔保品條件，並參考「月付佔月收入」與「收支比」這兩個內部指標。搞清楚你問的問題屬於哪一種，才能算出對的數字。
房貸圈的舊規則：月付不超過收入三分之一，為什麼現在不夠用
過去業界慣用「333原則」：自備款存房價3成、房貸月付不超過月收入1/3、寬限期不超過3年。這個經驗法則至今仍常被房仲與代書引用，但銀行內部審核已經更看重「收支比」——把房貸月付、生活費、其他貸款全部加總後除以月收入，公股銀行對高成數貸款常要求收支比達到200%以上（即總支出不超過月收入一半）才會核給規定成數，未達標準的申貸人成數會被下修。換句話說，三分之一只是給你自己抓感覺用的，銀行電腦跑的是另一套。
信貸與信用卡圈的真規則：DBR22倍怎麼算
DBR22倍只算無擔保負債歸戶後的總餘額，包括：信用卡循環餘額與預借現金、信用卡分期未還本金、現金卡動用餘額、信用貸款餘額。公式是：
DBR = 全體金融機構無擔保負債總餘額 ÷ 平均月收入
依中華民國銀行公會〈會員授信準則〉，這個比率原則上不宜超過22倍。但實務上能借滿22倍的人很少，多數銀行會把可貸上限抓在月收入的15到18倍，因為22倍是「上限」不是「額度保證」，銀行還會再看信用評分、職業穩定度與其他負債。
動手算：你的兩個比率
- 先列出所有無擔保負債的目前餘額（不是原始額度），算出 DBR：無擔保負債總額 ÷ 平均月收入。
- 再算房貸相關的兩個數字：房貸月付 ÷ 月收入（傳統三分之一法則），以及（房貸月付＋其他固定負債＋估計生活費）÷ 月收入（收支比，銀行更常用）。
- 兩組數字分開記錄，不要加總成一個「總負債比」——銀行從不會這樣算。
案例：月薪8萬的雙比率試算
小陳月收入稅前8萬元，名下有一筆信用貸款餘額40萬元、信用卡循環餘額8萬元，無擔保負債合計48萬元，DBR為48萬 ÷ 8萬 = 6倍，遠低於22倍上限，信貸額度理論上還有空間。若他同時想申請房貸，月付試算為2.6萬元，加上其他固定支出（含前述信貸月付約1.2萬元）估計每月生活費2萬元，總支出約5.8萬元，收支比為5.8萬 ÷ 8萬 ≈ 72.5%，遠低於部分銀行要求的200%上限（此處收支比定義為支出佔收入比例，數字越低代表壓力越小；銀行內部門檻用法會依各行定義略有差異，務必以承辦銀行說明為準）。這組數字只是示範計算路徑，不是任何銀行的實際核貸結果。
讓比率突然惡化的三個狀況
- 同時申辦多張卡循環或多筆信貸，DBR會在聯徵更新後一次跳升，即使你自己還沒感覺到壓力。
- 用「信用額度」而非「目前餘額」計算，會嚴重高估或低估實際負債，聯徵中心紀錄的是餘額。
- 換工作或收入不穩定期間申貸，銀行採計的「平均月收入」可能用近半年或近一年報稅資料，跟你目前實際月薪不同。
想降低比率，這三步比精算更有效
- 優先清掉利率最高的無擔保負債（通常是信用卡循環），因為 DBR 只看餘額不看利率，但你的現金流會先被高利率吃掉。
- 申貸房貸前至少三到六個月，避免新增信用卡分期或信貸，讓聯徵紀錄穩定下來。
- 主動跟銀行確認「平均月收入」的採計方式（報稅所得、薪轉存摺或在職證明），資料不完整常是比率被低估或高估的主因。
聯徵中心看到的，跟你自己算的可能不一樣
DBR是全體金融機構歸戶後的數字，代表你在A銀行辦的信貸、B銀行的信用卡循環、C銀行的現金卡，會被聯徵中心加總成一個總額，不是只看你正在申請的這家銀行內部資料。這也是為什麼有些人「感覺自己負債不多」，實際查聯徵報告卻發現DBR已經逼近上限——因為零散分布在不同銀行、卡別的小額循環或分期，加總起來遠比想像中高。申貸前，建議先自行申請一份個人信用報告（可透過財團法人金融聯合徵信中心線上或臨櫃申請，每年有一定次數的免費查詢額度），核對上面列出的每一筆無擔保負債餘額，跟你自己記錄的是否一致，避免因為漏算某張早已忘記的循環卡片而錯估自己的DBR。
信用卡「已核給額度」與「目前動用餘額」是兩個完全不同的數字，DBR只計算後者。也就是說，即使你手上有五張額度加總100萬元的信用卡，只要目前沒有循環或預借現金餘額，這五張卡對DBR的貢獻就是零；但一旦開始使用循環信用或預借現金，餘額會立刻反映到下一次聯徵查詢的結果中，且循環利息會持續累加，讓餘額比你記憶中的消費金額還高。
常見問題
DBR22倍算不算房貸？
不算。DBR只計算無擔保負債（信用卡、現金卡、信用貸款），房貸、車貸等有擔保放款不計入這個比率，但銀行審核房貸時仍會另外考量你的既有信貸負擔。
收支比跟負債比是同一件事嗎？
不是。負債比（如DBR）算的是負債餘額對收入的倍數；收支比算的是每月總支出（含房貸月付）對收入的百分比，是銀行審核房貸成數時更常用的內部指標，各銀行門檻不完全相同。
DBR沒超過22倍就一定能貸到嗎？
不會。22倍是金管會要求銀行遵守的上限，不是核貸保證。銀行仍會綜合信用評分、職業與收入穩定度、擔保品條件等審核，實務可貸額度常低於22倍。
房貸月付超過收入三分之一，一定會被拒嗎？
不一定。三分之一是傳統經驗法則，現在銀行更看重收支比與整體財務狀況；超過三分之一但收支比合理、資產狀況良好的申貸人仍可能核貸，成數與利率則依個案調整。
這個比率什麼時候該重新算？
換工作、收入有重大變動、新增或清償一筆負債、或準備申請新貸款前，都應該重新計算，因為聯徵中心的餘額資料會隨時間更新。
開啟計算工具
下方計算機分別提供 DBR（無擔保負債倍數）與房貸月付／收支比兩種試算，把你目前的實際餘額與收入代入，不要用信用額度或理想收入去試算。
內容與安全界線
本文僅供一般教育與試算參考，不構成個人化貸款、稅務或投資建議，也不代表任何銀行的核貸標準。試算網址請勿放入帳號、身分證字號或其他可識別個人的資料。
資料來源
- 中華民國銀行公會—會員授信準則（DBR22倍規範），查閱日期 2026-07-31
- 金融監督管理委員會—金融法規查詢系統，查閱日期 2026-07-31
- 中央銀行—理監事會議決議新聞稿（選擇性信用管制），查閱日期 2026-07-31