新青安 3.0 補貼值多少？貸 40 年省 25.5 萬，比 30 年多付 143 萬
2026-09-24
一句話結論： 依財政部與合作金庫公布的青安 3.0 條件，一般對象最高貸 1,000 萬元（新婚家庭 1,200 萬元、育有未成年子女家庭 1,500 萬元），最長 40 年（含寬限期最長 5 年），利率目前 2.275%，前 3 年補貼 0.5 個百分點（1.775%），第 4 至 6 年每年少補 0.125。以 1,000 萬元、40 年、本息平均攤還、基準利率不變計算，總利息約 498.5 萬元，比完全不補貼少約 25.5 萬元；但同樣 2.275% 若貸 30 年，總利息約 380.7 萬元，比 40 年期少約 143 萬元。
青安 3.0 的條件（115 年 8 月 1 日至 118 年 7 月 31 日申辦）
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 貸款額度 | 一般 1,000 萬元；新婚家庭 1,200 萬元；育有未成年子女家庭 1,500 萬元 |
| 成數 | 最高 8 成 |
| 期限 | 最長 40 年（含本金寬緩期最長 5 年） |
| 利率 | 中華郵政 2 年期定儲機動利率 + 0.555%，目前 2.275% |
| 利息補貼 | 前 3 年補貼 0.5 個百分點；滿 3 年後每年少 0.125，補貼期滿回復原利率 |
| 申貸限制 | 申貸時未滿 50 歲且年齡加貸款年限不超過 80；本人年所得不超過 200 萬元；限貸一次 |
臺灣銀行牌告的中華郵政 2 年期定期儲金機動利率（未達 500 萬元）為 1.720%，加 0.555% 正好等於 2.275%。
補貼後的利率路徑
| 年度 | 補貼 | 實付利率 | 月付（1,000 萬、40 年、無寬限期） |
|---|---|---|---|
| 第 1–3 年 | 0.5 | 1.775% | 29,111.8 |
| 第 4 年 | 0.375 | 1.9% | 29,716.2 |
| 第 5 年 | 0.25 | 2.025% | 30,313.3 |
| 第 6 年 | 0.125 | 2.15% | 30,902.7 |
| 第 7 年起 | 0 | 2.275% | 31,483.8 |
算式
每次利率變動時，用剩餘本金與剩餘月數重算：
月付 = 剩餘本金 × i ÷ (1 − (1 + i)^(−剩餘月數))，i = 年利率 ÷ 12算例：1,000 萬元
| 方案 | 總利息 |
|---|---|
| 40 年，依補貼路徑 | 約 4,984,599 元 |
| 40 年，完全不補貼（全程 2.275%） | 約 5,239,592 元 |
| 30 年，全程 2.275% | 約 3,806,808 元 |
補貼價值 = 5,239,592 − 4,984,599 ≈ 254,993 元
40 年比 30 年多付的利息 ≈ 5,239,592 − 3,806,808 ≈ 1,432,784 元補貼讓月付變低，但把期限拉到 40 年多出來的利息，是補貼價值的 5 倍以上。
什麼條件會讓結論翻轉
- 提早還款。 40 年期多付的利息，來自本金留在帳上的時間更久。如果你打算在第 10 或 15 年大額還款，實際多付的利息會比表中小很多，而低月付帶來的彈性價值較高。
- 基準利率上升。 利率跟著郵局 2 年期定儲機動利率浮動，基準利率每上升，補貼後與補貼期滿後的月付都會一起上升。
- 使用寬限期。 前 5 年只繳利息，月付更低，但寬限期結束後月付會跳升，總利息也會增加；請見同系列的寬限期試算。
- 婚育家庭額度。 額度提高到 1,200 萬或 1,500 萬元，補貼金額與利息會按貸款金額大致等比例放大。
常見問題
115 年 7 月以前就貸新青安的人，利率會怎麼變？
財政部說明，112 年 7 月 31 日以前撥貸的案件已滿 3 年補貼期，自 115 年 8 月 1 日起每年補貼減少半碼；以一段式機動利率為例，補貼後利率自 1.775% 調整為 1.9%。
房價有上限嗎？
有。青安 3.0 要求住宅鑑價或買賣總價不超過：臺北市 3,500 萬元、新北市及新竹縣（市）2,500 萬元、其他縣（市）2,000 萬元。