Calculateur de taux d'effort (règle HCSF 35 %)

Entrez vos revenus nets mensuels et l’ensemble de vos charges de crédit — y compris la mensualité du prêt immobilier que vous envisagez — pour obtenir le taux d’effort que la banque calculera de son côté avant d’étudier votre dossier.

Ce qu’il faut réunir avant de calculer

Prenez votre dernier bulletin de salaire net, ou pour un indépendant la moyenne nette des deux derniers exercices. Notez la mensualité réelle de chaque crédit en cours — pas le capital restant dû, pas le plafond d’un crédit renouvelable — et la mensualité estimée du crédit immobilier visé, assurance emprunteur comprise, pas seulement le prix du bien.

Comment le calcul est fait

taux d'effort = (mensualité crédit immobilier + assurance emprunteur + autres mensualités de crédit) ÷ revenu net mensuel du foyer

Le calculateur conserve la précision complète en interne et n’arrondit qu’à l’affichage du résultat. Il n’inclut pas le loyer actuel (qui disparaît à l’achat), ni les factures d’énergie, ni un crédit déjà soldé.

Exemple chiffré

Avec 3 200 € de revenus nets mensuels, une mensualité de crédit immobilier de 950 € (assurance comprise) et un crédit auto de 180 €, le taux d’effort est de (950 + 180) ÷ 3 200 = 35,3 %, juste au-dessus du seuil de référence de 35 %. Solder le crédit auto avant de déposer le dossier ramène le taux à 950 ÷ 3 200 = 29,7 %. Testez l’effet d’ajouter ou de retirer une charge pour voir comment le résultat se déplace.

Comment les banques françaises utilisent ce seuil

Le 35 % n’est pas une loi qui s’impose directement à l’emprunteur : c’est une décision du HCSF applicable aux banques depuis le 1er janvier 2022, avec un plafond de durée de 25 ans (HCSF — mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers, consulté le 2026-07-31). Chaque banque conserve une marge de dérogation représentant jusqu’à 20 % de sa production trimestrielle, réservée à 80 % à la résidence principale et à 30 % aux primo-accédants. Un taux d’effort légèrement au-dessus de 35 % ne signifie donc pas un refus automatique — mais un taux nettement en dessous ne garantit pas non plus l’accord, car la banque regarde aussi l’apport, le reste à vivre et la stabilité professionnelle.

Limites de ce calculateur

Ce simulateur fournit une estimation pédagogique générale, pas un conseil bancaire, fiscal ou juridique personnalisé, et ne prédit pas l’issue d’un dossier réel. Le calcul s’exécute entièrement dans votre navigateur ; aucune donnée n’est envoyée à un serveur. N’insérez ni numéro de compte, ni nom, ni autre information identifiable dans un lien de résultat partagé. Le seuil de 35 % est présenté comme une référence réglementaire datée et sourcée, jamais comme une garantie d’octroi.

Guide associé

Lisez Taux d’effort 35 % : ce que le HCSF impose vraiment aux banques françaises pour comprendre l’origine du seuil, ce qui compte dans le calcul et comment fonctionne la marge de flexibilité de 20 %.

Foire aux questions

Pourquoi le calculateur utilise-t-il le revenu net et non le revenu brut ?

Parce que c’est la base retenue en pratique par les banques françaises pour ce calcul, contrairement à d’autres pays où le revenu brut sert de référence.

Dois-je compter mon loyer actuel dans le calcul ?

Non pour le taux d’effort standard : ce loyer disparaît une fois l’achat réalisé. Certaines banques le demandent séparément comme indicateur de train de vie, mais il n’entre pas dans cette formule.

Le plafond de ma carte de crédit renouvelable compte-t-il, ou seulement la mensualité payée ?

Seule la mensualité réellement payée chaque mois compte, pas le plafond disponible. Confondre les deux est l’erreur la plus fréquente dans ce calcul.

Un résultat sous 35 % garantit-il l’obtention du prêt ?

Non. La banque évalue aussi l’apport personnel, l’historique bancaire, la stabilité de l’emploi et le reste à vivre avant de statuer.

Quand dois-je refaire le calcul ?

Après tout changement de revenu, toute ouverture ou clôture de crédit, et avant chaque nouveau dépôt de dossier, car le résultat se périme dès que l’une de ces données évolue.

Sources

• HCSF — mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers, consulté le 2026-07-31
• economie.gouv.fr — Crédit immobilier : comment ça marche ?, consulté le 2026-07-31