Calculadora de ratio de endeudamiento (España)

Introduce tus ingresos netos mensuales y la suma de tus cuotas de deuda —incluida la hipoteca que estás valorando— para obtener tu ratio de esfuerzo, la misma cifra que revisan los analistas de riesgo antes de aprobar una operación en España.

Qué necesitas antes de calcular

Reúne tu última nómina o, si eres autónomo, el promedio neto de los dos últimos ejercicios fiscales. Anota el pago mensual real de cada deuda activa —no el límite de la tarjeta ni el saldo pendiente— y la cuota estimada de la hipoteca que quieres pedir, no el precio total de la vivienda.

Cómo se calcula

ratio de esfuerzo = (cuota hipotecaria + resto de cuotas de deuda) ÷ ingresos netos mensuales

La calculadora usa ingresos netos, siguiendo la práctica habitual de la banca en España, y mantiene la precisión completa internamente; solo redondea la cifra final que ves en pantalla. No incluye alquiler, suministros, ni deudas ya canceladas.

Ejemplo

Con 2.400 € netos al mes, una cuota hipotecaria de 650 € y un préstamo de coche de 180 €, la ratio de esfuerzo es del 34,6% — justo debajo del 35% de referencia del Banco de España. Cancelar el préstamo del coche antes de solicitar la hipoteca la baja al 27,1%. Prueba a quitar o añadir una deuda para ver cuánto mueve el resultado.

Cómo lo usan los bancos en España

El 35% no es un límite legal, sino el umbral de referencia que el Banco de España recomienda en su guía divulgativa y que la mayoría de entidades ha adoptado como estándar de análisis de riesgo. Algunas lo suben hasta el 40% con perfiles sólidos (contrato indefinido, ahorro extra, avalistas). Además de esta ratio, el banco revisa el LTV — normalmente un máximo del 80% del valor de tasación o compra, el menor de los dos — así que una ratio de esfuerzo baja no sustituye tener ahorrado el resto de la entrada y los gastos de compraventa.

Límites de esta calculadora

Esta herramienta ofrece una estimación educativa general y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni crediticio personalizado; no es una decisión bancaria ni una promesa de aprobación. El cálculo se realiza en tu navegador y no se envían tus datos a ningún servidor. No introduzcas números de cuenta, DNI ni otra información identificable si vas a compartir el resultado por enlace. El umbral del 35% se muestra como referencia divulgativa fechada, con su fuente, y no como un requisito legal fijo.

Guía relacionada

Lee Ratio de endeudamiento en España: la regla del 35% explicada para entender de dónde sale el 35%, qué cuotas cuentan y cómo se combina con el LTV del 80% en la decisión final del banco.

Preguntas frecuentes

¿Por qué la calculadora pide ingresos netos y no brutos?

Porque así es como la banca en España construye habitualmente esta ratio, a diferencia de otros países donde se usa el ingreso bruto. Usar el bruto por error infla artificialmente tu capacidad aparente.

¿Debo incluir el alquiler que pago actualmente?

No para el cálculo estándar de la ratio de esfuerzo: al comprar, ese alquiler desaparece. Algunas entidades lo piden aparte como referencia de tu gasto habitual, pero no forma parte de esta fórmula.

¿Cuento el límite de mi tarjeta revolving o la cuota que pago cada mes?

La cuota mensual real que estás pagando, no el límite de crédito disponible. Confundir ambas cosas es el error más común al calcular esta ratio.

¿Un resultado por debajo del 35% garantiza que me aprueben la hipoteca?

No. El banco también evalúa el LTV, tu historial crediticio, la estabilidad de tus ingresos y la tasación de la vivienda antes de decidir.

¿Cuándo debería repetir el cálculo?

Cada vez que cambie tu nómina, canceles o contrates una deuda nueva, o antes de presentar cualquier solicitud de financiación, ya que el resultado queda desactualizado en cuanto cambia cualquiera de esas cifras.

Fuentes

• Banco de España — Guía de acceso al préstamo hipotecario, consultado 2026-07-31
• Banco de España — Informe de Estabilidad Financiera, primavera 2026, capítulo 4 (LTV de nuevas hipotecas), consultado 2026-07-31