估算免責聲明: 僅供一般教育與情境試算；行動前請核對最新契約、利率、稅費與官方規定。

多筆債務同時要還，先清哪一筆會讓總利息最少、哪一筆會讓你最快感受到進度，答案不一樣。這個工具讓你輸入每一筆負債的實際條件，同時比較雪球法（先清最小餘額）、雪崩法（先清最高利率）與自訂排序三種結果。

計算方法

每月循環：先計算各筆負債的當期利息，再支付各筆最低付款，接著把額外可投入金額集中投入排序第一的負債，該筆清償完畢後，把原本這筆的最低付款金額滾入下一筆負債，持續循環直到全部清償。

台灣信用卡循環利率法定上限為15%，多數卡片實際利率落在5%至15%之間；信用貸款利率則依銀行與個人信用條件差異更大。排序時應把優惠利率到期後會跳升的利率也一併納入計算，而不是只看目前利率。

使用步驟

若債務涉及學貸、房貸、已進入協商或有特殊擔保條件，不宜只依利率或餘額排序處理。工具用來比較不同排序方式下的現金流與利息差異，不替代法律或債務協商建議。當每月可投入金額已經無法負擔最基本的清償計畫時，應考慮主動與銀行協商而非持續套用本工具的排序建議。

本頁僅提供一般教育與估算，不構成個人化財務或債務協商建議。

計算全在瀏覽器本機完成，不會上傳你輸入的任何數字。請勿將帳號或其他可識別個人的資訊放入可分享網址。

工具不會替你判斷是否該協商，若負債總額已經接近或超過DBR22倍等一般授信可承受範圍，建議主動洽詢發卡銀行或財團法人法律扶助基金會等管道。

理論上雪崩法（優先清償利率最高者）通常會讓總利息最少，但實際差距取決於各筆負債的利率與餘額分布，兩者接近時可考慮採混合策略。

不一定，也可以指定自訂順序，例如優先清償心理壓力最大的一筆，或優先清償即將到期優惠利率的一筆。

學貸通常有特殊的緩繳、減免或政策性低利條件，建議先確認學貸契約條款，再決定是否要跟其他一般消費性負債一起排序。

不建議。協商後的還款條件已經取代原契約，應依協商結果的還款計畫執行，而不是自行套用雪球或雪崩排序。

新增負債、清償一筆負債、優惠利率到期，或任何一筆負債利率調整時，都應該重新排序並試算。