Schneeball- oder Lawinen-Rechner: Schulden in der richtigen Reihenfolge tilgen

Tragen Sie jede Schuld mit Restsumme, Zinssatz und Mindestrate ein sowie Ihr zusätzliches monatliches Tilgungsbudget, um Schneeball- und Lawinen-Reihenfolge nebeneinander zu vergleichen.

Was Sie vor der Eingabe bereithalten sollten

Listen Sie zuerst alle existenziellen Zahlungen — Miete, Energie — separat auf; sie gehören nicht in diesen Vergleich, sondern haben unabhängig von Zinssatz immer Vorrang. Tragen Sie danach jede übrige Schuld einzeln ein: Dispo-Saldo mit dem im Preisverzeichnis genannten Zinssatz, Ratenkredite mit dem vertraglichen Effektivzins, Rahmenkredite mit ihrem aktuellen Sollzins. Der Dispo wird in den meisten Haushalten der höchste Zinssatz im Vergleich sein.

Wie der Rechner intern arbeitet

Je Monat: Zinsen aller Schulden berechnen → Mindestraten zahlen → Zusatzbudget auf die Prioritätsschuld anwenden → nach Volltilgung einer Schuld deren Rate auf die nächste Priorität umlenken

Die Berechnung läuft vollständig im Browser, arbeitet intern mit voller Genauigkeit und rundet erst bei der Anzeige. Bei der Lawinen-Reihenfolge priorisiert der Rechner die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, bei der Schneeball-Reihenfolge die mit der kleinsten Restsumme — beide Varianten werden parallel berechnet, damit Sie Gesamtzinsen und Tilgungsdauer direkt vergleichen können.

Rechenbeispiel

Bei 800 € Dispo zu 11,3 %, 3.500 € Ratenkredit zu 7,9 % und 1.200 € Rahmenkredit zu 13,5 % mit 300 € zusätzlichem Tilgungsbudget im Monat priorisiert die Lawine zuerst den Rahmenkredit, dann den Dispo, dann den Ratenkredit — das spart über die gesamte Laufzeit die meisten Zinsen. Der Schneeball priorisiert zuerst den Dispo als kleinste Summe, was die erste Schuld am schnellsten vollständig tilgt. Ersetzen Sie diese Beispielwerte durch Ihre tatsächlichen Schulden, bevor Sie sich für eine Reihenfolge entscheiden.

Grenzen dieses Rechners

Diese Seite ist eine allgemeine Rechenhilfe und keine individuelle Finanz-, Rechts- oder Schuldnerberatung. Besicherte Darlehen wie eine Baufinanzierung, Förderkredite oder laufende Entschuldungsverfahren sollten nicht ohne fachliche Prüfung in eine einfache Reihenfolge mit ungesicherten Konsumschulden eingeordnet werden — dort gelten andere Kündigungs- und Tilgungsregeln. Alle Eingaben bleiben im Browser; tragen Sie keine Konto-, Namens- oder sonstigen personenbezogenen Daten in einen teilbaren Ergebnislink ein.

Passender Ratgeber

Lesen Sie Schulden abbauen in der richtigen Reihenfolge: Warum der Dispo zuerst dran ist für die Einordnung existenzieller Zahlungen, den Vergleich beider Strategien und wann kostenlose Schuldnerberatung sinnvoller ist als Eigenregie.

Häufige Fragen

Sollte ich Miete oder Energie in diesen Rechner eintragen?

Nein, laufende existenzielle Zahlungen gehören nicht in diesen Vergleich — sie haben unabhängig vom Zinssatz immer Vorrang vor jeder Tilgungsstrategie.

Welche Strategie spart mehr Zinsen?

In der Regel die Lawine, besonders wenn die Zinssätze Ihrer Schulden stark voneinander abweichen. Der Rechner zeigt Ihnen die genaue Differenz für Ihre eigenen Zahlen.

Warum sollte ich trotzdem den Schneeball wählen, wenn er teurer ist?

Wenn ein früher, sichtbarer Erfolg entscheidend dafür ist, dass Sie den Tilgungsplan durchhalten, kann der geringere Zinsvorteil der Lawine weniger wiegen als die Motivation.

Kann ich eine Baufinanzierung in diesen Vergleich einbeziehen?

Nicht ohne Weiteres — Sondertilgungsgrenzen und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung folgen anderen Regeln als bei ungesicherten Konsumschulden. Rechnen Sie Baufinanzierung separat.

Was, wenn das zusätzliche Tilgungsbudget nicht ausreicht, um voranzukommen?

Wenn selbst die Mindestraten aller Schulden das verfügbare Budget übersteigen, ist eine professionelle Schuldnerberatung der nächste sinnvolle Schritt, kein weiterer Rechenversuch.

Quellen

• BaFin — Konsumentenkredite vergleichen, abgerufen am 2026-07-31
• Verbraucherzentrale Hamburg — Schuldnerberatung, abgerufen am 2026-07-31