Calculadora de equilibrio de cashback y cuota de tarjeta
Una tarjeta con cuota debe superar la alternativa gratuita que realmente usarías, no solo generar recompensas positivas. Introduce únicamente gasto ya previsto, convierte puntos a un valor de canje real y vuelve a calcular la renovación sin regalo de bienvenida. Si pagas intereses, añádelos: suelen dominar el cashback.
Tarjeta, alternativa y gasto elegible
Incluye emisión, mantenimiento o tarjetas adicionales que pagarás.
Solo créditos o servicios que comprarías igualmente cada año.
Valor neto alcanzable sin compras añadidas; se excluye de la renovación.
Compras habituales después de excluir categorías, comercios y topes.
Tasa aplicable al gasto elegible introducido.
100 para efectivo íntegro; menos si puntos o vales valen menos para ti.
La tarjeta gratuita que de verdad podrías usar para las mismas compras.
Pago aplazado, divisa, retirada o cuenta vinculada atribuibles a la tarjeta.
Ventaja frente a la tarjeta sin cuota
Introduce cuota, gasto y tasas efectivas para comparar.
Recompensa anual efectiva—
Valor neto en renovación—
Recompensa de la alternativa—
Ventaja de renovación—
Valor neto del primer año—
Gasto mensual de equilibrio—
Respuesta directa
Una tarjeta con cuota anual compensa solo cuando la recompensa adicional frente a una alternativa sin cuota cubre el coste neto. Divide la cuota, descontando únicamente ventajas recurrentes que usarás de verdad, entre la diferencia de cashback. Con 60 € de cuota, un 1,5 % y una alternativa gratuita del 0,5 %, hacen falta 6.000 € de gasto elegible al año.
Datos que necesitas
- Cuota de emisión o mantenimiento que pagarás en la renovación
- Cashback real de las compras habituales y elegibles
- Rentabilidad de la alternativa sin cuota que usarías
- Valor de ventajas recurrentes que aprovecharás con certeza
- Topes mensuales o anuales, comercios excluidos y condiciones de abono
- Intereses por pago aplazado, cambio de divisa y otras comisiones, por separado
Fórmula
Cuota neta = cuota anual − ventajas recurrentes seguras; recompensa incremental = cashback con cuota − cashback sin cuota; gasto de equilibrio = cuota neta ÷ recompensa incremental
Ejemplo resuelto
La tarjeta cuesta 60 € al año y devuelve el 1,5 %; una alternativa sin cuota devuelve el 0,5 %. La diferencia es 1 punto porcentual. Sin ventajas seguras, necesitas 60 € ÷ 0,01 = 6.000 € de gasto elegible anual, unos 500 € al mes. Si la devolución adicional tiene un tope de 50 €, el gasto no puede cubrir por sí solo la cuota.
Análisis de sensibilidad
| Escenario | Dato modificado | Resultado |
|---|---|---|
| Cuota menor | 45 €; diferencia de 1 punto | 4.500 € de gasto elegible |
| Caso base | 60 €; diferencia de 1 punto | 6.000 € de gasto elegible |
| Ventaja reducida | 60 €; diferencia de 0,5 puntos | 12.000 € de gasto elegible |
| Tope inferior a la cuota | Cashback adicional máximo de 50 € | No se alcanza el equilibrio solo con gasto; faltan 10 € de ventajas seguras |
Limitaciones
- No uses el regalo de bienvenida para decidir una renovación. En el primer año, inclúyelo solo si cumples el gasto con compras ya previstas.
- Los puntos, millas, seguros y accesos deben valorarse según el uso real, no según el precio publicitario.
- La fórmula supone pago total a fin de mes. Los intereses del pago aplazado y el gasto creado para perseguir recompensas pueden anular el resultado.
Fuentes y comprobación
- Banco de España — comisión por emisión y mantenimiento de tarjetas
- Banco de España — comparadores y simuladores bancarios
Última comprobación:
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