信用卡循環利息與清償時間計算機

信用卡循環利息採日計息，只繳最低應繳金額時，很大一部分繳款其實是先付利息，本金降得很慢。這個工具讓你輸入帳單上的實際數字，比較固定金額還款、只繳最低應繳，或設定目標清償月份三種情境下的總利息差異。

計算方法

當期循環利息 = 未清償餘額 × (循環年利率 ÷ 365) × 計息天數

期末餘額 = 期初餘額 + 新增消費 + 利息 + 費用 − 本期付款

台灣信用卡循環利率法定上限為年利率15%，各銀行實際牌告利率依信用條件約落在5%至15%之間；最低應繳金額則多由「一般消費金額10%＋預借現金及前期未繳款項5%＋分期本息＋當期循環利息」等項目組成，各發卡機構比例可能略有差異，請以你帳單上實際列出的最低應繳規則為準。

使用步驟

1. 找出帳單上的循環餘額、實際循環利率（不是法定上限15%，是你卡片實際的利率）與最低應繳計算規則。
2. 選擇還款方式：固定金額、只繳最低應繳，或設定目標清償月份反推所需月付。
3. 若優惠利率即將到期，或每月會持續有新增消費，記得一併輸入，否則試算結果會偏樂觀。
4. 比較至少兩種情境（例如固定金額 vs. 最低應繳），看清償時間與總利息的差距有多大。
5. 匯出或分享結果前，移除任何帳號、卡號等可識別個人的資訊。

台灣使用情境

發卡機構的最低應繳金額計算方式依契約、循環利率、各類費用與是否逾期而不同；最安全的做法是直接輸入帳單上列出的最低應繳金額或計算規則，而不是套用單一比例當成所有銀行通用的標準。若你手上有多張卡的循環餘額，建議分別試算，或改用清償策略工具比較整體排序。

限制與查核方式

本頁僅提供一般教育與估算，不構成個人化財務、稅務或債務協商建議。

計算全在瀏覽器本機完成，不會上傳你輸入的任何數字。請勿將帳號、卡號或其他可識別個人的資訊放入可分享網址。

工具不會替你判斷是否該協商或止付，若每月已無法負擔最低應繳，建議主動聯繫發卡銀行或洽詢財團法人金融消費評議中心等公正第三方。

相關教學

閱讀 信用卡只繳最低應繳，利息怎麼算？循環利率15%上限是什麼，了解完整的最低應繳公式拆解與清償策略。

常見問題

循環利息是複利還是單利？

日計息，只要餘額一天沒繳清就持續按日計算利息，實際效果接近逐日複利，因為未繳的利息會併入下一期的計息餘額。

我卡片的循環利率一定是15%嗎？

不一定，15%是金管會規定的法定上限，各卡實際利率依銀行牌告與個人信用條件而定，請直接查帳單上的實際利率欄位。

只繳最低應繳，本金真的幾乎不會少嗎？

視餘額與利率而定，餘額愈高、利率愈高，最低應繳中用於沖抵本金的比例愈低，因為公式已經先扣掉當期循環利息。

這個工具能幫我決定要不要協商嗎？

不能。工具只做情境試算，是否需要協商應綜合你的整體財務狀況判斷，建議直接洽詢發卡銀行或第三方協處單位。

如何提高試算準確度？

使用帳單上的實際餘額、實際循環利率與最低應繳規則，並測試有無新增消費、優惠利率到期後的情境差異。

資料來源

• 金融監督管理委員會—信用卡相關法規查詢（循環利率上限），查閱日期 2026-07-31
• 財團法人金融消費評議中心，查閱日期 2026-07-31