房貸提前還 100 萬，還是放定存？2.275% 對 1.7%，一年差 5,750 元
2026-09-24
一句話結論： 提前償還 100 萬元房貸本金，第一年約少付「本金 × 房貸利率」的利息：以青安 3.0 目前 2.275% 計，約 22,750 元；同樣 100 萬元存臺灣銀行 1 年期定存（固定利率 1.700%），利息 17,000 元，差 5,750 元。但選了「限制清償期間」的房貸，撥款後最長 3 年內提前還款要付違約金；自用住宅房貸利息若採列舉扣除，實際利率會再低一些。
兩邊的利率（臺灣銀行牌告，2026/09/24）
| 項目 | 年利率 |
|---|---|
| 定期存款 1 年（固定，一般） | 1.700% |
| 定期存款 3 年（固定，一般） | 1.745% |
| 定期儲蓄存款 3 年（一般） | 1.785% |
| 活期儲蓄存款 | 0.825% |
| 參考：青安 3.0 房貸利率（合作金庫） | 2.275% |
算式
一年少付的房貸利息 ≈ 提前還款金額 × 房貸利率
一年定存利息 = 存款金額 × 定存利率
提前還款多賺 ≈ 金額 × (房貸利率 − 存款利率) − 違約金算例：手上有 100 萬元
提前還房貸（2.275%）：第一年少付約 22,750 元
存 1 年定存（1.700%）：利息 17,000 元
差額 ≈ 5,750 元／年如果房貸還在限制清償期間，違約金假設是提前償還金額的 1%（違約金比率以你的契約為準）：
違約金 = 1,000,000 × 1% = 10,000 元
第一年反而少 4,250 元；要將近 2 年才打平稅的影響
臺北國稅局的規定：自用住宅購屋借款利息，每年扣除額為「實際支付利息減除儲蓄投資特別扣除額後的餘額」，上限 30 萬元，而且要選列舉扣除才能用；存款利息則適用每戶 27 萬元的儲蓄投資特別扣除。
若你列舉扣除、邊際稅率 12%：
房貸的稅後利率 ≈ 2.275% × (1 − 12%) ≈ 2.002%
差距縮小為 2.002% − 1.700% ≈ 0.3 個百分點存款利息會先抵減可列舉的房貸利息，所以同時有房貸又有大筆存款的人，列舉扣除的效果會被吃掉一部分。
什麼條件會讓結論翻轉
- 需要流動性。 還掉的本金拿不回來；定存雖然有利息損失，但可以中途解約或質借。緊急預備金不應該拿去提前還款。
- 房貸利率很低或還在補貼期。 青安前 3 年補貼後的實付利率是 1.775%，只比 1 年期定存高 0.075 個百分點，提前還款的好處很小。
- 違約金。 限制清償期間內，違約金可能吃掉一到兩年的利差。
- 比較對象不是定存。 拿去投資股票或基金，報酬可能更高也可能虧損；那是承擔風險換來的，不能直接和房貸這種確定的利率相比。
常見問題
提前還款一定要付違約金嗎？
不一定。金管會的應記載事項要求銀行提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」兩種方案：前者可隨時還款、無須違約金；後者在撥款日起一定期間內（不得超過三年）提前清償才要付違約金，而且計收方式應考量清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式。
違約金可以用原貸金額計算嗎？
金管會 109 年的處理原則規定，提前清償違約金應以「貸款餘額」或「提前償還金額（不包含正常攤還部分）」為計收基礎，並考慮時間因素，比率逐年遞減。