2026-09-01
離職前要準備多少現金？不要只用「幾個月預備金」，改做離職現金跑道
直接答案
準備離職時，「我有 40 萬，月花 5 萬，所以能撐 8 個月」通常太樂觀。真正可用來承受離職空窗的錢應先扣掉你不願動用的安全底線，以及離職前後已知一次性支出：
\text{Transition Cash}
=
\text{Liquid Cash}
-\text{Protected Floor}
-\text{Known One-time Costs}再用：
\text{初步跑道月數}
=
\frac{\text{Transition Cash}}{\text{離職後必要月淨燒錢}}但最後仍要放到日期時間軸，因為保險、學費、稅款、年費與下一份薪資不會平均發生。
Protected Floor 是什麼？
Protected Floor 是「即使離職期比預期久，我也不想讓現金低於的金額」。它不是政府規定，也不一定等於一般緊急預備金；你可以依醫療自負額、家庭責任、房租、必要修繕、不可延後帳單設定。
離職計畫最危險的錯誤之一，就是把全部銀行存款都當成可燒的跑道。如果跑道用到 0，下一個汽車維修、醫療支出或租屋搬遷就只能再借錢。
Input Worksheet
- 可立即動用現金與活存。
- 明確 Protected Floor。
- 離職前後一次性成本：保險轉換、設備返還、搬家、休息期旅行等。
- 離職後每月必要支出。
- 可暫停的支出。
- 失去雇主補貼後增加的保費或福利成本。
- 最後薪資實際入帳日。
- 未休假、獎金、佣金等是否確定且何時入帳。
- 12 個月內非每月的大帳單。
- 下一筆可靠收入的日期，而不是「希望那時找到工作」。
Worked Example 1：420,000 不是 7.6 個月，而是 4.9 個月
假設：
- Liquid Cash：420,000
- Protected Floor：120,000
- 離職相關一次性支出：30,000
- 離職後必要支出：55,000／月
可用 Transition Cash：
420,000-120,000-30,000=270,000跑道：
270,000\div55,000=4.91\text{ 個月}若直接 420,000 ÷ 55,000，會得到 7.64 個月，等於把安全底線和一次性成本都假裝不存在。
Worked Example 2：月平均夠，第四個月仍可能先撞牆
假設 Transition Cash 300,000，每月燒 45,000，看起來有 6.67 個月。但第 4 個月同時有：
- 年繳保險 36,000
- 稅款 28,000
- 設備必要更換 12,000
如果沒有為這 76,000 預先建立 sinking fund，真正的最低現金點會比月平均模型提早出現。離職前應把未來 12 個月已知大帳單直接放在它真正到期的月份。
建立 Dated Cash Runway
建立至少 26 週表：
| 週 | 起始現金 | 流入 | 必要流出 | 一次性流出 | 期末現金 |
|---|---|---|---|---|---|
| W1 | 最後薪資 | 房租／生活 | |||
| W4 | 保險 | ||||
| W8 | 稅款 | ||||
| W12 | 可能新薪資 |
找出：
\min(\text{每週期末現金})並確認它仍高於 Protected Floor。
Signed Offer vs No Offer 要分開
已簽 offer
如果已有簽署且開始日明確，跑道主要處理「最後一份舊薪到第一份新薪」的橋接。但仍要考慮新公司發薪週期，例如到職後 30～45 天才拿到完整薪資。
沒有 offer
不要用「我大概兩個月能找到」當可靠流入。至少跑 3／6／9 個月無新收入情境，再決定你是否能承受。
兩種 Burn Rate
建立兩層：
- Normal Transition Burn：保留合理生活與求職支出。
- Emergency Burn：若空窗拉長，哪些支出可以停。
例如 Normal 55,000，Emergency 42,000。若第 4 個月開始切換，跑道可能延長，但不要從 Day 1 就假設自己能長期維持極端緊縮。
信用額度不是 Runway
信用卡額度、循環信貸、尚未核准的貸款不是現金。它們最多是風險備援，不能放在「可用 transition cash」的分子。否則你只是把失業風險轉成高成本負債。
結論反轉條件
- 新工作 start date 延後一個月。
- 年終／獎金未發。
- 家庭保險自付突然提高。
- 房租續約上漲。
- 求職需要額外證照或差旅。
- 伴侶收入同時降低。
每一項都應重跑最低現金點，而不只是重新除一個月數。
Decision Matrix
| 狀況 | 可以比較安心離職 | 應先增加現金／降低風險 |
|---|---|---|
| Protected Floor | 跑道期內不碰 | 必須吃掉才撐得住 |
| 下一收入 | 日期明確或跑道很長 | 完全依賴樂觀求職期 |
| 固定成本 | 可壓縮 | 高且難降 |
| 大額帳單 | 已預留 | 集中在空窗期 |
| 債務 | 月付可承受 | 高利率、現金流很緊 |
常見錯算
用全部存款當跑道；用平均支出漏掉年度帳單；把未確定獎金算收入；把信用額度算現金；只算「找到工作日」不算第一份薪資入帳日；忽略離職後保險／福利成本變化。
Checklist
- 定義 Protected Floor。
- 列最後薪資與所有確定離職款項日期。
- 列 12 個月所有大額非月繳帳單。
- 分 Normal／Emergency burn。
- 沒有 offer 時跑 3／6／9 個月情境。
- 有 offer 時算到第一份完整新薪入帳。
- 不把信用卡與未核貸額度算成現金。
- 每兩週更新一次實際現金與求職進度。
把「幾個月」改成「第幾週會碰到底線」
離職跑道如果只用現金 ÷ 平均月支出，很容易漏掉實際的薪資日與年度帳單。更高解析度的方法是建立 26 週表：每週期初現金＋確定入帳－當週必要支出－一次性支出＝期末現金。你真正要找的是最低一週，而不是平均能撐 5.8 個月。
例如現金 360,000、保護底線 120,000，看似有 240,000 可用。若第 3 週有 48,000 保費、第 5 週有 30,000 學費、第 8 週才有最後一筆獎金，而且獎金尚未無條件確定，基準情境就應先排除獎金。這種日期模型會比「240,000 ÷ 45,000」更早顯示危險點。
三種跑道要分開：正常、縮支、危機
正常 burn rate 是你不大改變生活時的必要現金；縮支 burn rate 是已經確認可以暫停的訂閱、娛樂、額外儲蓄與可延後支出都拿掉；危機 burn rate 則只保留住房、食物、交通、保險、醫療與最低債務。不要一開始就用危機數字說自己有 10 個月跑道，卻實際上前兩個月仍照正常支出。可以設觸發點：現金跌破 X 就切到縮支；跌破 Y 就啟用危機模式。
如果已有新 offer，終點是「第一筆可用薪資」
簽約日、報到日與薪資入帳日不是同一天。新工作 10 月 1 日報到，但公司 10 月 31 日才發薪，跑道至少要覆蓋到 10 月底；如果第一個月只發部分薪資，更要延長。搬家、保險空窗、設備或押金也應排在日期上。這能避免「我下個月就上班，所以只要一個月現金」的錯估。
離職前的 Stage-Gate
可以設定四個 Gate：Gate 1 是高成本債務與逾期風險受控；Gate 2 是保護底線已建立；Gate 3 是未來 90 天年度帳單已預留；Gate 4 是離職後保險、醫療與收入來源有清楚方案。不是每個人都要達到相同金額，但如果四個 Gate 有兩個完全未知，代表應先補資訊，再決定是否離職，而不是只追求一個「六個月」數字。
每兩週重算一次，不把離職日模型當成永久答案
離職後現金跑道會隨著面試進度、實際支出、保險費與新收入線索改變。建議每兩週用真實餘額覆蓋原本預估：把已經發生的支出改成實際值，刪掉已不可能入帳的收入，新增已確定的面試交通、證照、搬家或醫療支出，再重新找最低現金點。若跑道比原計畫縮短一個月以上，就提前啟動縮支或兼職方案，而不是等到現金接近底線才處理。這讓「跑道」成為持續更新的控制表，而不是離職前算一次就不再看的數字。
最後校準
離職模型最後還要保留「不可預期支出」欄位。不要預先填一個假機率，只要設定一個 downside 金額並測試最低現金點是否仍安全。
FAQ
裸辭要存六個月嗎？
六個月只是常見討論，不是官方適用所有人的規定。應用你的支出、家庭風險、收入替代性與 Protected Floor 建立自己的跑道。
投資帳戶可以算嗎？
若必須在不利時點賣出、且本來不是為離職準備，就不要等同現金；可以另列 Tier 2 流動性。
有失業給付可以算嗎？
只有當你確認資格、金額與預計入帳日後才放入情境，而且最好另外保留「未如期入帳」壓力測試。
已簽新工作還需要跑道嗎？
需要。到職日、發薪週期、搬遷與試用期都可能造成短期現金橋。
為什麼不能把信用額度算進去？
因為那是借款能力，不是你的資產；空窗變長時同時累積利息會惡化風險。
Sources & Limitations
CFPB 的 emergency fund 與 cash-flow 資源強調未預期支出與現金流管理；本頁把其概念延伸成離職日期模型，並不代表 CFPB 設定特定離職月數。實際失業給付、保險、稅務與勞動權利依所在地與個人狀況確認。