車貸還是付現？貸 40 萬、3 年、7.79%，比付現多花約 3.6 萬
2026-09-24
一句話結論： 依彰化銀行購買汽車貸款頁面的範例：貸款 40 萬元、3 年、利率 7.79%、各項費用 6,900 元，總費用年百分率 8.97%。按月本息平均攤還，每月約 12,496 元，3 年利息約 49,850 元，加費用共約 56,750 元。同樣 40 萬元若存臺灣銀行 3 年期定存（1.745%，單利），3 年利息 20,940 元。貸款比付現多花約 35,810 元，差距來自車貸利率遠高於存款利率。
兩邊的數字
| 項目 | 數值 | 來源 |
|---|---|---|
| 車貸範例：貸款金額 | 400,000 元 | 彰化銀行 |
| 車貸範例：期間 | 3 年 | 彰化銀行 |
| 車貸範例：利率 | 7.79% | 彰化銀行 |
| 車貸範例：相關費用 | 6,900 元 | 彰化銀行 |
| 車貸範例：總費用年百分率 | 8.97% | 彰化銀行 |
| 定期存款 3 年（固定，一般） | 1.745% | 臺灣銀行 |
算式
i = 7.79% ÷ 12，n = 36
月付 = 400,000 × i ÷ (1 − (1 + i)^(−36)) ≈ 12,495.8 元
利息合計 = 12,495.8 × 36 − 400,000 ≈ 49,849.9 元
貸款總成本 = 49,849.9 + 6,900 ≈ 56,749.9 元
付現的機會成本（3 年定存，單利）= 400,000 × 1.745% × 3 = 20,940 元
貸款比付現多花 ≈ 56,750 − 20,940 = 35,810 元算例：車價 57 萬元
| 做法 | 自備 | 3 年內多花的錢 |
|---|---|---|
| 全額付現 | 570,000 | 放棄定存利息約 29,840（57 萬 × 1.745% × 3） |
| 自備 17 萬 + 貸款 40 萬 | 170,000 | 貸款成本約 56,750，但保留 40 萬的定存利息 20,940 |
貸款方案淨多花 ≈ 56,750 − 20,940 = 35,810 元什麼條件會讓結論翻轉
- 付現會把緊急預備金花光。 付現便宜約 3.6 萬元，但如果付現後手上沒有現金，萬一急用去借信用貸款或刷卡循環，成本可能更高。
- 你的現金能賺超過車貸利率。 只有當現金的確定報酬高於約 8.97% 的總費用年百分率，貸款才划算；一般存款做不到。
- 核貸利率不同。 7.79% 只是範例；信用條件好、利率較低時，差距會縮小。
- 車商零利率方案。 零利率不等於沒成本，車價折扣、贈品或手續費可能不同；把付現價與分期總額放在一起比。
常見問題
銀行車貸能貸幾成、幾年？
以彰化銀行的購買汽車貸款為例：限購買全新自用汽車，最長 3 年，最高為售價七成，利率按該行定儲指標利率加碼年息 6.05% 以上機動計息。
總費用年百分率和利率差在哪？
總費用年百分率把手續費等相關費用也算進去。彰化銀行的範例中，利率 7.79%，加上 6,900 元費用後，總費用年百分率為 8.97%。