2026-09-02

車貸 60／72／84 期怎麼比？不要只看月付，先看第 2、3 年剩餘本金

Quick Answer

如果你確定會把車開到貸款結束，60、72、84 期主要是「月付壓力」與「總利息」的交換；但如果你可能第 2～3 年換車，還要多看一個常被忽略的數字：提前出售時的剩餘本金。

月付 = P × r ÷ [1 − (1+r)^−n]

第 k 期後剩餘本金 = P(1+r)^k − PMT × [(1+r)^k−1] ÷ r

其中 P 是貸款本金、r 是月利率、n 是總期數。期數越長，月付通常越低，但早期每期分配到本金的速度也越慢。

一、為什麼「84期月付比較輕」可能是錯的比較方式

車商或貸款報價最容易讓人盯著月付。假設同樣貸 800,000 元、年利率 4%，只改期數：

以上是示意試算，實際要用你的 APR、費用與銀行付款規則重算。它揭露的重點不是精確到最後一元，而是：84期雖然每月比60期少近3,800元，但第36個月可能仍多欠十幾萬元。

二、提前換車時，剩餘本金會直接變成「離場成本」

如果第36個月你想換車，應比較：

車輛可處分淨價 − 當日貸款清償餘額 = 淨車輛權益

假設第36個月車輛實際可賣 430,000 元：

• 60期方案剩約335,000元，理論淨權益約 +95,000元。
• 72期方案剩約429,000元，幾乎打平。
• 84期方案剩約492,000元，可能出現約 −62,000元負權益。

這不是在預測二手車價。真正做法應輸入三個你自己查到的轉售情境，例如 380,000／430,000／480,000，再看每個期數下是否仍能乾淨退出。

CFPB 對 auto loan 的消費者資料也特別提醒：較長期數雖降低月付，但增加總利息，並提高 negative equity 的風險；若舊車貸款餘額高於交易價值，把差額滾入下一筆貸款會讓新貸款更昂貴。

三、Worked Example：同樣800,000元，為什麼第24月就應該先看一次

假設你工作的產業變動快，兩年後有機會外派，因此不確定是否保留車輛。這種情況下，「我應該選幾期」不能只用5年或7年全期成本回答。

你可以建立第24個月 checkpoint：

1. 算出當時合約清償金額。
2. 查三個二手估價來源，不只看最高一個。
3. 扣掉可能的處分費、違約金或尚未結清費用。
4. 比較賣車後是拿回現金、打平，還是必須另外補錢。

如果60期方案在第24月需補的金額很低，而84期仍可能要補十幾萬，這個差異可能比「每月省3,000多元」更重要。

四、不要把「多出的月付差」想像成一定能拿去投資

常見說法是：「我選84期，每月少付的錢拿去投資，報酬可能高於車貸利率。」這不是不能做，而是不能在比較表裡偷偷把未來投資報酬當成已發生的收益。

WorthCalc 的比較原則是先把確定成本算清楚：

• 60／72／84期的契約月付；
• 全期融資成本；
• 指定月份的本金餘額；
• 提前清償費或設定費；
• 買車後現金安全墊。

若你要測投資替代方案，請另外建立 0%、3%、6% 等自訂情境，並清楚標示那是「假設」，不要和貸款確定利息混成同一個答案。

五、壓力測試：收入下降時，短期數是不是反而太硬？

60期不是永遠比較好。假設你每月可自由運用現金只有18,000元：

• 60期月付約14,733，緩衝只剩約3,267元；
• 72期約12,516，緩衝約5,484元；
• 84期約10,939，緩衝約7,061元。

若收入下降15%，60期可能直接讓現金流轉負。此時較長期數的價值不是「比較便宜」，而是降低最低強制付款。因此真正問題是：你願意用多少額外總利息，換多少每月固定付款彈性？

六、加入「可自行提前還本金」這個第四方案

有些借款人會選較長期數以降低最低月付，再在收入穩定月份額外還本金。這個策略的前提是：

• 契約允許提前部分清償；
• 額外款確實直接沖本金；
• 沒有使策略失去意義的違約金或手續費；
• 你有紀律，不會把月付下降後的差額全部轉成消費。

如果條件成立，可以另外建立「72期合約＋每月自願多還2,000元」情境，和原生60期比較。不要假設銀行一定自動縮短期數，應確認實際付款處理方式。

七、決策矩陣

八、常見錯算

錯算1：只比月付

84期月付低，不代表車比較便宜，也不代表提前換車更輕鬆。

錯算2：只比全期總利息

如果你第30月就會換車，「第84期會付多少」不是最直接的離場問題。

錯算3：把二手估價當保證值

二手車價受車況、里程、事故與市場供需影響。至少做保守／基準／樂觀三情境。

錯算4：忽略舊車負權益

若把舊車尚欠本金滾入新貸，請把它加入新車「實際融資本金」，不要只看新車售價。

九、實際操作清單

1. 取得同一車價下60、72、84期的書面報價。
2. 確認 APR、設定費、開辦費與提前清償規則。
3. 用相同本金與利率先做純期數比較。
4. 計算第12、24、36月剩餘本金。
5. 若可能換車，輸入三個二手車價情境。
6. 做收入下降10%與20%的月付壓力測試。
7. 再比較是否選短期、長期或「長期＋自願提前還本」。

十、把「提前退出」做成 24／36／48 月三個 Checkpoint

如果你現在說「大概三年後可能換車」，不要只算第 36 個月。真正實用的做法是同時建立第 24、36、48 個月三個 checkpoint，因為換工作、家庭增加第二台車、里程突然變高或車況變差，都可能讓換車時間提前或延後。

每一個 checkpoint 至少記四個數字：

1. 當月清償金額：向貸款機構取得 payoff amount，而不是只抄帳單上的帳面餘額。
2. 保守車價：用低於你期待售價的情境測試，不把單一估價當保證。
3. 退出缺口：清償金額 − 可實現車價。如果大於 0，就是需要額外拿現金或滾進下一筆貸款的缺口。
4. 退出後現金餘額：即使沒有負權益，也要確認換車頭期、稅費與新保險不會把現金底線抽乾。

例如第 24 月清償金額 610,000 元、保守車價 540,000 元，代表不是「車已經繳兩年，所以應該差不多」，而是仍有約 70,000 元的退出缺口。若第 36 月餘額降到 470,000 元、保守車價 450,000 元，缺口縮到 20,000 元，那麼多持有一年帶來的不只是多繳 12 期月付，而是讓退出彈性明顯改善。

什麼情況會讓原本答案反轉？

如果你原本因為月付壓力偏向 84 期，但後來發現自己很可能在第 24～36 月換車，而且保守車價低於剩餘本金，那麼較長期數的低月付優勢可能被退出缺口抵銷。相反地，如果你確定長期持有、現金流波動大，而且契約允許無成本提前還本金，較長期數提供的最低付款彈性就有可能更有價值。

006 與後續車貸頁的內容邊界

本頁只回答「同一台車、同一筆融資，60／72／84 期在提前退出時的餘額差」。它不處理把舊車負資產滾進下一台車的成本；那是另一個獨立決策。這樣可以避免把期數比較、舊車負資產與換車決策混成一篇，讓搜尋者更容易找到真正對應的模型。

FAQ

車貸84期一定不划算嗎？

不一定。它提供較低最低月付，但通常增加總利息並讓早期本金下降較慢；是否適合取決於你的現金流與持有期間。

我三年後可能換車，最重要看什麼？

看第36月清償餘額與當時保守車價的差額，而不是只看第一年月付。

車貸可以提前還嗎？

要看契約。是否有違約金、部分清償限制，以及額外款如何沖抵，都應向金融機構確認。

72期比60期多付多少利息怎麼算？

使用同一貸款本金、同一APR，分別計算完整攤還，再比較總付款減本金的差額。

WorthCalc 應該搭配哪個工具？

先用 Car Affordability 看完整持有成本，再用本頁的剩餘本金 checkpoint 比較提前離場風險。

延伸閱讀與工具

• 月付得起 vs 總成本
• 貸款攤還表
• 車貸頭期款 vs 流動性

資料來源與限制

• CFPB, How do I compare auto loan offers?: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-compare-auto-loan-offers-what-should-i-look-at-besides-the-monthly-payment-en-753/
• CFPB, Auto loan key terms / negative equity: https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/auto-loans/answers/key-terms/
• CFPB, Should I trade in my car if it’s not paid off?: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/should-i-trade-in-my-car-if-its-not-paid-off-en-2045/

來源使用方式與限制

本文是一般財務教育與情境試算，不是個人化貸款、保險、稅務、法律或投資建議。所有利率、保費、補助、費用、核貸與契約條件都可能因機構、時間與個人條件而不同；真正決策前應以最新書面報價、保單、契約與主管機關資料為準。WorthCalc 不會把市場平均、核准率或未來報酬率偷偷填進公式。

• 如果你可能在貸款期內提前換車，除了期數也要檢查舊車是否形成負資產，以及差額滾入下一筆車貸後的成本。

• 提前換車時，不要只看車商 Trade-in 報價；自售與 Trade-in 應以清償舊貸後的真正淨收入比較。