Calculadora del factor latte y gastos pequeños repetidos
El «factor latte» es una escala, no un juicio sobre el café. Sustituye el ejemplo por un gasto que realmente quieras cambiar y recuerda: evitar una compra solo crea ahorro si transfieres ese importe. La rentabilidad introducida es una hipótesis neta de costes, nunca una promesa.
Hábito y escenario de ahorro
Usa el cargo real de café, comida, app o hábito que quieres revisar.
Media observada, no el máximo de una semana excepcional.
Plazo durante el que podrías mantener el cambio.
Después de costes y, si procede, fiscalidad; prueba también 0 % y escenarios adversos.
Solo ajusta el valor futuro a euros de hoy; no es una previsión.
Escala del gasto repetido
Introduce importe, frecuencia, plazo y rentabilidad hipotética.
Gasto mensual equivalente—
Aportaciones o gasto directo—
Valor futuro hipotético—
Crecimiento hipotético—
Valor futuro en euros de hoy—
Respuesta directa
El factor latte no demuestra que un café impida hacerse rico: convierte una compra repetida en escala presupuestaria y coste de oportunidad. Con 4,20 € cinco veces por semana, el gasto equivale a 91 € al mes y 10.920 € en diez años. Si cada importe se aportara realmente al final de la semana y obtuviera un 4% anual neto constante, el valor futuro matemático sería 13.366,13 €; 2.446,13 € serían crecimiento hipotético, no garantizado.
Datos que necesitas
- Cargo real de la compra o hábito que se puede evitar
- Frecuencia semanal observada durante varias semanas
- Porcentaje que de verdad se transferirá a ahorro o inversión
- Horizonte durante el que el cambio es sostenible
- Rentabilidad anual neta de comisiones y fiscalidad aplicable
- Escenarios a 0%, bajo, base y adverso en vez de un único pronóstico
- Inflación de escenario para expresar el resultado en dinero de hoy
- Fondo de emergencia, deuda cara y liquidez que deben evaluarse aparte
Fórmula
Gasto mensual equivalente = precio × veces/semana × 52 ÷ 12. Aportaciones = precio × veces/semana × 52 × años. Tasa semanal = (1 + rentabilidad anual)^(1/52) − 1. Valor futuro de aportaciones al final de cada semana = aporte semanal × [(1 + tasa semanal)^(52×años) − 1] ÷ tasa semanal; con tasa 0, coincide con las aportaciones. Valor real = valor futuro ÷ (1 + inflación)^años.
Ejemplo resuelto
4,20 €×5×52÷12 = 91 € al mes. En diez años las aportaciones sumarían 10.920 €. Con 4% neto anual constante y depósitos semanales al final de cada periodo, valor futuro = 13.366,13 € y crecimiento = 2.446,13 €. Con inflación hipotética del 2%, ese saldo equivale a unos 10.964,88 € de hoy.
Análisis de sensibilidad
| Escenario | Dato modificado | Resultado |
|---|---|---|
| Sin rentabilidad | 4% pasa a 0% | 10.920 €; no se inventa crecimiento |
| Escenario conservador | 4% pasa a 2% | 12.073,97 € antes de inflación |
| Más rentabilidad y riesgo | 4% pasa a 6% | 14.812,74 €; no garantizado |
| Plazo de 15 años | 10 pasa a 15 años; 4% | 22.291,81 € sobre 16.380 € aportados |
Limitaciones
- El ahorro solo existe si el importe se transfiere; no comprar algo y gastar el dinero en otra categoría deja el patrimonio igual.
- La rentabilidad constante suaviza pérdidas, secuencia de rendimientos y periodos sin aportar. No representa un depósito, fondo o cartera concretos.
- Introduce una rentabilidad neta coherente con comisiones y fiscalidad; el resultado antes de inflación no es poder adquisitivo.
- No uses una pequeña compra para ocultar el efecto de vivienda, ingresos, salud, cuidados, deuda o gastos esenciales. El objetivo es elegir, no culpabilizar.
Fuentes y comprobación
- Banco de España — capitalización compuesta y reinversión de intereses
- CNMV — rentabilidad, riesgo, gastos y plazo antes de invertir
Última comprobación:
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