Latte-Faktor-Rechner für kleine wiederkehrende Ausgaben
Der „Latte-Faktor“ ist eine Größenordnung und kein Vorwurf. Ersetzen Sie den Kaffee durch eine Ausgabe, die Sie tatsächlich ändern möchten. Ein ausgelassener Kauf wird erst zur Ersparnis, wenn der Betrag zurückgelegt wird; die eingegebene Nettorendite bleibt eine Annahme und kein Versprechen.
Gewohnheit und Sparszenario
Tatsächlicher Betrag für Kaffee, Essen, App oder die geprüfte Routine.
Beobachteter Durchschnitt statt Spitzenwoche.
Zeitraum, über den die Änderung realistisch durchzuhalten ist.
Nach Kosten und gegebenenfalls Steuern; auch 0 % und Verlustszenarien prüfen.
Rechnet nur in heutige Kaufkraft zurück und ist keine Prognose.
Größenordnung der Wiederholung
Betrag, Häufigkeit, Zeitraum und angenommene Rendite eintragen.
Monatlicher Gegenwert—
Einzahlungen oder direkte Ausgaben—
Hypothetischer Zukunftswert—
Hypothetischer Zuwachs—
Zukunftswert in heutiger Kaufkraft—
Kurzantwort
Der Latte-Faktor behauptet nicht, Kaffee verhindere Vermögensaufbau. Er macht Wiederholung und Opportunitätskosten sichtbar. 4,50 € fünfmal pro Woche entsprechen 97,50 € im Monat und 11.700 € in zehn Jahren. Würde jeder Betrag tatsächlich am Wochenzeitpunkt eingezahlt und konstant 4% Nettorendite pro Jahr erzielt, läge der mathematische Zukunftswert bei 14.320,85 €; 2.620,85 € davon wären nicht garantierter Szenariozuwachs.
Diese Angaben brauchen Sie
- Tatsächlicher Preis der veränderbaren Ausgabe
- Über mehrere Wochen beobachtete Häufigkeit
- Anteil, der wirklich gespart oder angelegt wird
- Realistisch durchhaltbarer Zeitraum
- Jährliche Nettorendite nach Kosten und gegebenenfalls Steuern
- Null-, Niedrig-, Basis- und Verlustszenario statt einer Prognose
- Inflationsannahme für die Umrechnung in heutige Kaufkraft
- Notgroschen, teure Schulden und Liquiditätsbedarf außerhalb des Rechners
Formel
Monatsgegenwert = Preis × Käufe/Woche × 52 ÷ 12. Einzahlungen = Preis × Käufe/Woche × 52 × Jahre. Wochenrendite = (1 + Jahresrendite)^(1/52) − 1. Zukunftswert nachschüssiger Wochenbeiträge = Wochenbeitrag × [(1 + Wochenrendite)^(52×Jahre) − 1] ÷ Wochenrendite; bei 0% entspricht er den Einzahlungen. Realwert = Zukunftswert ÷ (1 + Inflation)^Jahre.
Rechenbeispiel
4,50 €×5×52÷12 = 97,50 € monatlich. In zehn Jahren werden 11.700 € eingezahlt. Bei konstant 4% netto und nachschüssigen Wochenbeiträgen beträgt der Zukunftswert 14.320,85 €, davon 2.620,85 € hypothetischer Zuwachs. Bei angenommen 2% Inflation entspricht der Saldo rund 11.748,08 € heutiger Kaufkraft.
Sensitivitätsprüfung
| Szenario | Geänderte Annahme | Ergebnis |
|---|---|---|
| Keine Rendite | 4% wird 0% | 11.700 €; kein erfundener Zuwachs |
| Nur 2% Rendite | 4% wird 2% | 12.936,40 € vor Inflation |
| 6% mit höherem Risiko | 4% wird 6% | 15.870,79 €; nicht garantiert |
| 15 Jahre | 10 wird 15 Jahre; 4% | 23.884,08 € aus 17.550 € Einzahlungen |
Grenzen der Rechnung
- Ohne tatsächliche Umbuchung entsteht kein Vermögen; eine andere Ausgabe mit demselben Betrag ändert den Saldo nicht.
- Konstante Rendite blendet Kursverluste, Reihenfolge, Pausen und Ausführung aus. Das Ergebnis bildet kein konkretes Konto, Wertpapier oder Produkt ab.
- Kosten und gegebenenfalls Steuer mindern die Rendite. Hohe Renditeversprechen gehen typischerweise mit höherem Verlustrisiko einher.
- Kleine Konsumausgaben dürfen die Wirkung von Wohnen, Einkommen, Gesundheit, Familie, Schulden und notwendigen Ausgaben nicht verdecken.
Quellen und Prüfung
- BaFin/BAGSO — Sparen und Geld anlegen: Rendite, Risiko und Zinseszins
- Verbraucherzentrale, Stand Januar 2026 — Zinseszins, Inflation und Renditerisiko
Zuletzt geprüft:
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